Цель потребительского кредитования

Если Вам необходима помощь справочно-правового характера (у Вас сложный случай, и Вы не знаете как оформить документы, в МФЦ необоснованно требуют дополнительные бумаги и справки или вовсе отказывают), то мы предлагаем бесплатную юридическую консультацию:

  • Для жителей Москвы и МО - +7 (499) 653-60-72 Доб. 448
  • Санкт-Петербург и Лен. область - +7 (812) 426-14-07 Доб. 773

Автокредит Самые распространенные цели потребительских кредитов На каждом углу мы все чаще слышим: Берите Потребительские кредиты! У человека с советским воспитанием возникает закономерный вопрос: Существует несколько основных целей, на которые будет разумно потратить потребительский кредит, а особенно — кредит наличными. Приобретение недвижимости или автотранспорта Созданы целые кредитные программы, которые позволяют приобрести квартиру или машину в кредит.

При этом по-прежнему в тени остается проблема его правового регулирования. По сути, регулирование потребительского кредитования в нашей стране отсутствует.

Условия договора потребительского кредита займа Подготовлены редакции документа с изменениями, не вступившими в силу Статья 5. Условия договора потребительского кредита займа 1. Договор потребительского кредита займа состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Потребительский кредит – что нужно знать будущему заемщику?

При этом по-прежнему в тени остается проблема его правового регулирования. По сути, регулирование потребительского кредитования в нашей стране отсутствует. На основании зарубежного, а также международного опыта следует сделать вывод, что регулирование потребительского кредитования может осуществляться только специально принятым для этой цели и по этим вопросам законом.

В данной статье мы хотели бы остановиться на некоторых характеристиках зарубежного законодательства о потребительском кредитовании. Тезис состоит в следующем: Некоторые примеры созданных для этой цели правовых конструкций приведены в настоящей статье.

Регулирование потребительских кредитов осуществляется в каждой из правовых систем присущими ей методами. Так, в англосаксонской системе ряд правовых конструкций, направленных на защиту интересов потребителя, был выработан в прецедентном праве1.

В континентальной системе законодательное регулирование традиционно играло бульшую роль, но и судебная практика также внесла свой вклад в трактовку ряда общих законодательных положений применительно к потребительскому кредитованию2.

Тем не менее в странах как континентальной, так и англосаксонской системы ведущая роль в потребительском кредитовании принадлежит законодательству в терминах английского права — статутному праву. В настоящее время практически во всех европейских странах приняты специальные законы о потребительском кредите.

Кроме того, внимание к данной проблеме привлечено на уровне Европейского Союза и европейского права. Так, еще в году была принята резолюция Совета Европы о предварительной программе ЕЭС по защите потребителя и информационной политике.

В этом документе отмечено, что защита экономических интересов потребителей должна основываться на следующих принципах: При этом важно отметить, что защита прав потребителя в сфере банковских услуг представляет собой достаточно специфическую проблему по сравнению с защитой прав потребителя в других сферах.

Специфика обусловлена тем, что банковские услуги принципиально отличаются от услуг других организаций, с которыми имеет дело потребитель.

В силу этого в банковском праве ЕС были приняты специальные акты, относящиеся к защите прав потребителей. В числе таковых следует прежде всего отметить несколько директив о потребительских кредитах: Критерии потребительского кредита Установление в законе критериев, позволяющих определить, относится ли кредит к потребительскому или нет, имеет практическое значение для ответа на вопрос, появляются ли у заемщика в каждом конкретном случае специальные правовые средства защиты.

Как правило, законы о потребительском кредитовании содержат следующие критерии в отношении потребительских кредитов: Из сферы потребительского кредитования исключаются и кредиты, предоставленные работодателями своим сотрудникам.

Положения, направленные на защиту прав потребителя, применяются независимо от схемы договорных отношений, то есть как в тех случаях, когда договор заключается между потребителем и банком, так и в тех, когда сторонами его являются потребитель и поставщик соответствующих товаров услуг.

Кроме того, возможна ситуация, когда формально договор заключается с банком, а фактически условия кредитования обсуждаются с поставщиком. Более того, законодательно исключена возможность возникновения ситуации, когда в договорные отношения фактически вовлекаются стороны, не являющиеся поставщиком или банком и по этой причине рассчитывающие не подчиняться законодательству о потребительском кредитовании.

Так, например, немецкий Закон о защите заемщика-потребителя распространяет свое действие на всех лиц, которые профессионально предоставляют кредиты либо играют роль брокеров по предоставлению потребительских кредитов.

В круг этих лиц входят банки, продавцы торговые организации , производители товара, любые другие лица, которые при предоставлении кредита находятся в сфере своего бизнеса профессии.

Равным образом исключается возможность выведения договоров за рамки законодательного регулирования путем отражения в них условий, не относящихся к области потребительского кредитования.

Тот же немецкий Закон регулирует все договоры, предоставляющие возмездные и связанные с ними кредиты, включая соглашения об отсрочке платежей и о любой другой финансовой помощи.

Тем самым Закон распространяет свое действие не только на классическую форму кредитного договора, но и на случаи овердрафта по банковскому счету, на кредиты, предоставленные с использованием кредитных карт, договоры финансового лизинга, договоры купли-продажи с рассрочкой оплаты, соглашения о реструктуризации долга.

Кроме того, в ряде случаев отношения сторон будут квалифицироваться как отношения по потребительскому кредиту независимо от характера их оформления — например, в немецком праве так обстоит дело, когда покупатель должен заплатить за поставленный товар по крайней мере двумя платежами.

Нормы законов, регулирующих это условие, императивны и предусматривают правила, затрудняющие обход таких норм. Но такой способ практически неприменим, если договор заключается с банком.

В ряде случаев закон предусматривает правила исчисления этого срока. Так, немецкое законодательство исчисляет данный срок с момента получения потребителем уведомления о своем праве отказаться от договора на практике это уведомление может содержаться в форме заявления на предоставление кредита.

Английское статутное право допускает отказ от договора путем направления банку или обозначенному в кредитном договоре иному лицу сообщения об отказе, при этом датой отказа будет считаться передача сообщения по почте.

При этом в праве содержится ряд положений, направленных на реституцию, в случае если кредитный договор, от которого отказался потребитель, уже начал исполняться. Порядок и объем реституции может варьироваться в зависимости от договорной структуры сделки. Так, например, по английскому Закону о потребительском кредите года в случае отказа от кредитного договора последствия будут зависеть от того, идет ли речь о кредитном договоре, заключенном между банком и клиентом, или о договоре, заключенном между должником, поставщиком и кредитором.

В случае отказа от собственно кредитного договора, во исполнение которого банк уже предоставил клиенту денежные средства, у заемщика возникает обязанность вернуть полученную сумму кредита и уплатить на нее проценты.

Но при этом существенное значение имеет срок, в течение которого потребитель фактически возвратит полученные от банка денежные суммы. Если такой возврат произойдет в течение одного месяца со дня отказа, то проценты на полученную сумму не начисляются. Если кредит согласно условиям договора должен был предоставляться по частям, то для того чтобы избежать начисления процентов, заемщик должен вернуть полученную сумму до наступления срока первой выплаты по кредиту.

Иными словами, потребитель возвращает только полученное по сделке и освобождается от обязанности уплаты каких-либо процентов, которые подлежали бы уплате, если бы отказа от договора не произошло. Суть ее состоит в том, что кредитор должен предоставить потребителю финальный текст договора и в течение определенного законом времени после этого обычно 7 дней не контактировать с потребителем никаким образом, с тем чтобы исключить нежелательное влияние на него и чтобы заключение потребителем договора было проявлением лишь его свободной воли.

Ограничение договорной свободы в пользу потребителя Речь идет о том, что содержание договора предписывается законом, а не определяется по свободному усмотрению сторон. Ведь предоставление сторонам формальной договорной свободы в этих условиях фактически означало бы наличие такой свободы только у банка поставщика.

Отмеченное ограничение договорной свободы осуществляется по крайней мере по трем направлениям. Во-первых, закон предусматривает достаточно длинный перечень обязательных условий договора, к числу которых относятся такие, как процентная ставка, общая цена кредита, график выплаты, цена страховки и ряд других.

Во-вторых, в силу закона существует взаимосвязь между кредитным договором и соответствующим договором купли-продажи. Взаимосвязь выражается в том, что при отказе потребителя от приобретения товара кредитный договор автоматически прекращается, равным образом какие-либо требования потребителя из договора купли-продажи затрагивают и судьбу кредитного договора.

Так, невыполнение продавцом своих обязательств по поставке товара лишает кредитора права требовать выплаты кредита. Частным случаем может являться наличие нескольких кредитов для одной покупки — в такой ситуации договоры вступают в силу одновременно, исключается возможность вступления в силу одного или нескольких договоров, если другие еще не согласованы.

В-третьих, существуют условия, которые, будучи включенными в договор, могут повлечь неблагоприятные последствия для кредитора. На возникновение неблагоприятных последствий для кредитора могут повлиять не только собственно договорные условия, но и обстоятельства, сопутствующие заключению договора например, когда потребитель согласился на заключение договора, только исходя из своего неблагоприятного экономического положения.

Процентная ставка — цена кредита Законодатель в должной мере заботится о том, чтобы потребитель был полностью проинформирован о реальной цене кредита. По этой причине существуют, с одной стороны, ограничения в отношении рекламы, вводящей в заблуждение относительно его реальной цены, а с другой — обязанность кредитора адекватно отразить стоимость кредита в договоре.

Помимо необходимости правильного отражения цены кредита в договоре в праве европейских стран содержатся положения, ограничивающие свободу усмотрения сторон фактически — свободу усмотрения кредитора при определении цены кредита. Иными словами, речь идет не только о том, что цена должна быть правильно отражена, но и о том, что она не может быть какой угодно.

В силу наличия таких законодательных положений завышенная плата за кредит может повлечь недействительность кредитного договора. Так, например, германскому праву известно такое основание недействительности сделки, как противоречие добрым нравам.

Примером является квазиростовщичество, когда услугу предоставляют по явно завышенным ценам, пользуясь сложным экономическим положением, неопытностью, легкомыслием или слабоволием лица, которому она предоставляется3.

В судебной практике эти положения были применены к сделкам потребительского кредитования, вследствие чего они признавались ничтожными при наличии двух условий: Речь идет о сравнении цены кредита, которую должен уплатить заемщик, со средней рыночной ценой аналогичных кредитов, превалировавшей во время заключения спорного кредитного соглашения.

Информированность заемщика Правила, регулирующие информирование заемщика о предлагаемом кредите, направлены на то, чтобы заемщик мог адекватно оценить реальную ситуацию, возникающую вследствие заключения кредитного договора. Для адекватной информированности недостаточно только указать сумму кредита и процентную ставку.

Адекватная информированность предполагает полное знание заемщиком экономической стороны кредитования полная стоимость кредита , а также его юридической стороны.

В связи с этим, например, во французском законодательстве существует требование направить потребителю оферту, содержащую: Оферта действительна в течение двух недель с момента передачи.

Кроме того, заемщику должна быть предоставлена адекватная информация и в ходе рекламы кредита. Данное требование исходит из того, что уже на этапе изначального получения информации о возможности потребительского кредита чаще всего такая информация поступает в виде рекламы потребитель должен быть проинформирован о существенных условиях договора, прежде всего касающихся процентной ставки и общей цены кредита.

Возможность досрочного исполнения По общему правилу досрочное исполнение кредитного договора допускается с согласия кредитора, который в большинстве случаев не заинтересован в досрочном исполнении, поскольку он получает меньшую сумму процентов.

В отношении потребительского кредитования законодательство, как правило, содержит нормы о досрочном погашении без наступления неблагоприятных последствий для должника. Так, например, французское законодательство о потребительском кредитовании предусматривает возможность досрочного возврата кредита в любое время исключительно по решению заемщика и воспрещает включение в договор условий, ограничивающих такое право.

При этом в договоре может быть установлен размер возмещения, подлежащего уплате заемщиком в случае досрочного погашения, однако он не может превышать установленный в законе максимум5. Защита при неплатежеспособности В условиях широкого развития потребительского кредитования неплатежеспособность заемщика выходит за рамки конкретных договорных правоотношений и превращается в социальную проблему, которую невозможно решить обычными способами принуждения к исполнению договоров или компенсации убытков.

Это может показаться удивительным, но государство вынуждено предпринимать меры законодательного характера , направленные на облегчение положения неисправных должников-потребителей, а не на ужесточение санкций к ним. Конструкцией, направленной на решение проблемы неплатежеспособности потребителя, является, например, установление иного, нежели при обычных обстоятельствах, порядка распределения поступающих от должника денежных сумм.

Так, немецкое законодательство предусматривает, что в первую очередь поступающие от должника денежные средства направляются на покрытие юридических расходов по взысканию, если таковые имеют место, во вторую очередь — на уменьшение суммы основного долга, и лишь в третью — на выплату процентов.

Французское законодательство предусматривает возможность для добросовестного должника, находящегося в стесненных обстоятельствах, получить в судебном порядке отсрочку выплаты долга, при этом по решению суда на период отсрочки могут не начисляться проценты.

Кроме того, французское законодательство позволяет приостановить исполнение договора потребительского кредита в случае увольнения заемщика по инициативе работодателя. Последствия несоблюдения требований к форме и содержанию кредитного договора В качестве последствий несоблюдения требований к форме и содержанию кредитного договора законодательство чаще всего устанавливает недействительность договора или невозможность принудительного осуществления прав кредитора из такого договора.

Наряду с этим праву европейских стран известна конструкция восполнения отсутствующих или недействительных договорных условий условиями, предписанными законодательством. Так, например, итальянское законодательство7 предусматривает, что при отсутствии в договоре потребительского кредитования ряда существенных условий процентная ставка, сроки и возможность досрочного возвращения кредита, предоставление обеспечения они восполняются по следующим правилам: Приведенными в настоящей статье примерами не исчерпывается весь круг тех правовых средств, которыми может воспользоваться потребитель для защиты своих интересов в сфере потребительского кредитования8.

Такая задача в рамках одной статьи и не ставилась. Целью автора было привлечь внимание к проблеме, которая уже существует, а в ближайшее время может стать злободневной и без решения которой вряд ли можно вести речь как о цивилизованном банковском праве, так и о повышении конкурентоспособности российской банковской системы.

Гавальда К. Банковское право: Финстатинформ, European Banking Law: The Banker — Customer Relationship. Вишневский, Государственный Университет — Высшая Школа Экономики, профессор кафедры гражданского и предпринимательского права, к.

Кредит на разные цели

Право заемщика на отказ от получения потребительского кредита займа и досрочный возврат потребительского кредита займа Подготовлены редакции документа с изменениями, не вступившими в силу Статья Право заемщика на отказ от получения потребительского кредита займа и досрочный возврат потребительского кредита займа 1. Заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита займа полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления. Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита займа имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита займа без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Цели и задачи потребительского кредита

Основные условия кредитования Цель Можно получить кредит наличными без залога и поручителей на любые цели, не связанные с предпринимательством. Рефинансирование позволит объединить до 5 кредитов других банков по выгодной ставке. Можно оформить договор под залог недвижимости или автомобиля. Сумма Вы можете получить кредит наличными от до 3 млн рублей. Под залог недвижимости можно получить до 20 млн рублей.

Потребительский кредит в МКБ

Вопросы потребителей по потребительским кредитам Что такое потребительский кредит? Потребительский кредит - это кредит с целью использования денежных средств в потребительских целях. Потребительские цели - это цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. Например, это могут быть кредиты на покупку товаров длительного пользования: Также возможен потребительский кредит с целью оплаты различных услуг медицинских, образовательных, туристических. Возможно предоставление денежного потребительского кредита, который заемщик использует по своему усмотрению. Кредитором может быть либо торгово-сервисная организация, либо кредитная организация. Заемщиком является физическое лицо потребитель. На практике, потребительские кредиты предоставляют в основном банки. Какие бывают потребительские кредиты?

ПОСМОТРИТЕ ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Силуанов назвал рост потребительского кредитования "нормальным процессом" / последние новости с ПМЭФ

Discovered

За последние 10 лет в Украине произошел всплеск потребительского кредитования. Многие люди с удовольствием воспользовались приобретением товаров, возвращая деньги за них частями. После кризиса , такой ажиотаж немного поутих, поскольку у многих людей возникли проблемы с выплатами долгов. За последние несколько лет ситуация стабилизировалась, поэтому люди снова пользуются возможностью приобретать товары таким способом. Что же должен знать человек, который нуждается в подобном варианте кредитования?

При заполнении заявки на получение кредита нередко приходится указывать цель займа. Что это такое?

Рейтинг банков Цель потребительского кредита Изобретение денег, а затем и кредита являются одними из важнейших открытий в экономике. Никто из потребителей уже не сомневается в положительном эффекте кредитного продукта в нашем динамичном современном мире. Ведь благодаря кредиту существенно сокращается время, которое необходимо для удовлетворения личных и хозяйственных потребностей заемщиков.

Потребительский кредит

По объектам кредитования направлениям использования потребительские кредиты делятся на два вида: По срокам кредитования потребительские кредиты могут быть: По наличию обеспечения различают потребительские кредиты: По методу погашения различают потребительские кредиты: По характеру оборота средств потребительские кредиты делятся на: К револьверным относятся кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам. Широкое распространение получило потребительское кредитование под заработную плату без определения цели получения кредита. Его преимуществами являются короткие сроки оформления и отсутствие поручителей или залога.

Потребительское кредитование

Актуальные юридические консультации по теме: Цели и задачи потребительского кредита Цели и задачи потребительского кредита 19 Декабрь Положительный эффект от наличия такого института, как кредит, бесспорен. Благодаря кредиту сокращается время, необходимое для удовлетворения хозяйственных и личных потребностей граждан.

Сергей Бреусенков, заместитель руководителя Исполнительной дирекции маркетинга розничного бизнеса, банк УралСиб На рынке потребительского кредитования, наблюдается четкая сегментация тенденций продвижения продуктов. Главные сегменты рынка кредитования физических лиц Рынок кредитования физических лиц делится на два больших сегмента. Они отличаются системами фондирования ресурсов, целевым назначением кредитов, лимитами и сроками кредитования. Как следствие, эти сегменты подразумевают разные временные горизонты планирования отношений между заемщиком и банком, разный уровень ответственности заемщика при принятии решения о необходимости взять кредит и ряд других отличительных характеристик. Первый сегмент — это ипотечное кредитование, второй — потребительское кредитование на неотложные нужды.

.

.

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Комментариев: 5
  1. xeutecgolf

    Уезжаю из этого цырка нахрен ! Жизнь одна хуле терять.

  2. anasfronthern

    Могут забрать в армию с заочного обучения?

  3. qhotintechsinl1991

    Відео про кредити в Україні.

  4. Терентий

    Зачем Китай ?нескольким руки по отрубать,эффект будет.

  5. mihothega

    Все про Европу,Тарас! А какие изменения при пересечение российской границы?

Добавить комментарий

Отправляя комментарий, вы даете согласие на сбор и обработку персональных данных